货币简史，以史为鉴，数字化货币时代即将启幕

一、从比特币说起：数字资产的狂想与警示

为什么说数字化货币时代即将启幕？提到"数字化货币"，便绕不开中本聪发明的比特币。比特币为人所熟知，更多在于其暴富神话——价格大涨大跌，甚至胜过期货。笔者特意查证：比特币白皮书发布于2008年11月1日，第一批创世币50个诞生于2009年1月3日。

在比特币发展的十余年间，中国已成为全球矿机与矿厂的制造中心。我初识比特币是在2014年，听一位曾在华为任职的同学提及：他听信同事推荐，专程跑了一趟香港，花万把块钱买了5个比特币，算是"躺赚"了一笔。去年，一位久未联络、在北京从事地震资料解释工作的同学，突然问我炒币是否靠谱、能否快速赚钱。我也颇感愕然，仅从三个角度作答：其一，除比特币稍显安全稳定外，空气币为数众多；其二，涨跌无规律可循，近乎赌博；其三，造币者多为传销转型，逐币者中不乏久负盛名的"中国大妈"。一言以蔽之：投资有风险，入币需谨慎。

关于数字币，我的认知尚浅，但故事还有两个：一位前同事供职于沃顿区块链，其公司亦发币；老家还有一位在投资数字货币的VCI公司担任讲师，全球各地开会演讲、拉人投资。在此不复赘述，还是回归主题。

二、央行数字货币DCEP：并非另一个"支付宝"

数字货币的去中心化与区块链技术的应用，都为法定货币的数字化培育了土壤。中美两国早已展开数字货币的前沿研究，以及监管、发行与应用体系的搭建。中国央行率先发行并内测了DCEP（数字货币电子支付），同样是从支付宝、微信支付所颠覆的小额支付场景切入。

当下不少人把DCEP与支付宝、微信支付相提并论，笔者认为这其实并不准确。支付宝、微信支付本质上是基于银行系统的电子支付；而DCEP启用了前沿的区块链技术与另一套发币、监管、应用系统，二者风马牛不相及。

三、移动支付：二维码如何改写日常

支付宝与微信支付借移动互联网与智能手机的东风，以二维码收付款大幅降低了对终端的要求。如今我已几乎不用现金，唯独去香港时，部分店铺仍只接受港币或八达通支付。当然，两家推广支付的成本不菲——抢占市场时，支付立减与返现活动持续了相当长一段时间。如今阿里与腾讯又在布局人脸识别支付，笔者出于安全考量尚未注册，不妨再等等看。

四、刷卡时代：更安全的芯片卡为何没能普及

在移动支付盛行之前，是刷卡、拍卡、插卡的时代。这一模式天生存在缺陷：既离不开POS机这类收款设备，又得持有五花八门的银行卡。它尚未消亡，但除为享受刷卡优惠或信用卡预授权外，普通人已很少用卡。我曾从事支付终端行业，一度以为IC插卡或拍卡会取代磁条刷卡——因为接触到的工行员工反复提醒，磁条刷卡器与卡复制技术过于猖獗，他们自己的卡干脆破坏磁条、只保留插卡或拍卡功能。然而更安全的芯片IC卡与PBOC闪付，似乎并未真正推广开来。

五、存折与储蓄卡：现金仍不可缺席

再往前，是存折与储蓄卡的时代。彼时银行常"办一送一"：存折用于打印交易记录与柜台取款，储蓄卡则可借ATM自助取款。然而衣食住行仍离不开现金，纸币与硬币并存的格局并未改变。

六、货币演化的长河：从贝壳到金银

更早的年代里，既有银元、布币、铜币、金元宝、铁钱等执政铸币，也有珠玉、龟甲、布匹、猪羊等实物货币，更有贝壳、石头、骨头等充当代币。此处便不一一道来。

七、货币数字化的未来想象

下一个时代，必是货币数字化普及的时代，支付只会愈发便捷。不妨设想：活码、指纹、人脸、虹膜等识别技术，主要解决的是"我是谁"的身份确认；未来或许无需携带手机，高科技检测设备便能对我们精准识别，个人财产加密信息随之可得，从而实现安全、无感的支付。货币数字化，将与人通过技术深度绑定——不用办卡，也无需支付宝或微信，一切货币收支彻底数字化。这样的图景，或有生之年难以亲见，但数字货币，我仍充满使用的期待。